Price vs SAC: Qual Sistema de Amortização Escolher?
Quando você financia algo, tem duas opções principais de como devolver o dinheiro:
1. Parcelas iguais (Tabela Price) 2. Parcelas decrescentes (SAC)
Qual escolher? Vamos comparar.
O Que é Sistema de Amortização?
É o método de devolução do empréstimo.
Cada parcela tem dois componentes:
- Juros: Custo de emprestar o dinheiro
- Amortização: Devolução do dinheiro original
A diferença está em como isso é dividido.
Tabela Price (Parcelas Iguais)
Resumo
- Parcelas são sempre iguais
- Juros diminuem com o tempo
- Amortização (principal) aumenta com o tempo
- Mais fácil de orçar
Exemplo
Empréstimo de R$ 10.000 em 12 meses com 1% de juros mensais.
Parcela fixa = R$ 888,49
| Mês | Parcela | Juros | Amortização | Saldo |
|---|---|---|---|---|
| 1 | R$ 888,49 | R$ 100,00 | R$ 788,49 | R$ 9.211,51 |
| 2 | R$ 888,49 | R$ 92,12 | R$ 796,37 | R$ 8.415,14 |
| 3 | R$ 888,49 | R$ 84,15 | R$ 804,34 | R$ 7.610,80 |
| ... | ... | ... | ... | ... |
| 12 | R$ 888,49 | R$ 8,78 | R$ 879,71 | R$ 0,00 |
Total de juros: ≈ R$ 661,88
Vantagens
- Parcela previsível (facilita orçamento)
- Amortização aumenta (motiva a continuar pagando)
- Mais fácil comparar ofertas
Desvantagens
- Mais juros no início (comparado a SAC)
- Total de juros pode ser maior
- Se quiser quitação antecipada, paga mais juros
SAC (Parcelas Decrescentes)
Resumo
- Amortização é fixa (sempre a mesma)
- Parcelas diminuem com o tempo
- Juros diminuem com o tempo
- Totais são menores
Exemplo
Mesmo empréstimo: R$ 10.000 em 12 meses com 1% de juros mensais.
Amortização fixa = R$ 10.000 ÷ 12 = R$ 833,33
| Mês | Parcela | Juros | Amortização | Saldo |
|---|---|---|---|---|
| 1 | R$ 933,33 | R$ 100,00 | R$ 833,33 | R$ 9.166,67 |
| 2 | R$ 924,99 | R$ 91,67 | R$ 833,33 | R$ 8.333,34 |
| 3 | R$ 916,65 | R$ 83,33 | R$ 833,33 | R$ 7.499,99 |
| ... | ... | ... | ... | ... |
| 12 | R$ 841,67 | R$ 8,33 | R$ 833,33 | R$ 0,00 |
Total de juros: ≈ R$ 550,00
Vantagens
- Menos juros totais (economiza dinheiro)
- Parcelas decrescem (mais fácil no final)
- Transparência (vê claramente quanto amortiza)
Desvantagens
- Primeira parcela é alta (apertar no começo)
- Parcelas são impredizíveis
- Mais difícil de comparar com ofertas diferentes
Comparação Direta
Mesmo cenário: R$ 10.000, 12 meses, 1% de juros mensais
| Métrica | Price | SAC | Diferença |
|---|---|---|---|
| Primeira parcela | R$ 888,49 | R$ 933,33 | -R$ 44,84 (Price menor) |
| Última parcela | R$ 888,49 | R$ 841,67 | +R$ 46,82 (SAC menor) |
| Total de Juros | R$ 661,88 | R$ 550,00 | -R$ 111,88 (SAC melhor) |
| Parcela média | R$ 888,49 | R$ 887,50 | Praticamente igual |
Quando Usar Cada Um?
Use Price Se:
- Sua renda é mais baixa no começo (pode aumentar depois)
- Precisa de previsibilidade (orçamento fixo)
- Quer comparar várias propostas facilmente
- É um crédito pessoal curto (até 12 meses)
Use SAC Se:
- Sua renda é estável ou em declínio
- Quer economizar juros (objetivo principal)
- Consegue pagar uma parcela inicial maior
- É um empréstimo longo (acumula muito juro com Price)
Impacto do Tempo
Vamos comparar juros em 36 meses (cenários comuns):
Cenário 1: Financiamento de Eletrônicos
- Valor: R$ 3.000
- Juros: 2% ao mês
- Período: 36 meses
| Sistema | Parcela | Total Pago | Juros |
|---|---|---|---|
| Price | R$ 157,61 | R$ 5.674,03 | R$ 2.674,03 |
| SAC | R$ 83,33 a R$ 113,61 | R$ 5.220,00 | R$ 2.220,00 |
| Economia SAC | — | -R$ 454,03 | -R$ 454,03 |
Cenário 2: Financiamento Imobiliário (360 meses)
- Valor: R$ 300.000
- Juros: 0,75% ao mês
- Período: 360 meses (30 anos)
| Sistema | Parcela | Total Pago | Juros |
|---|---|---|---|
| Price | R$ 2.075,36 | R$ 747.127,44 | R$ 447.127,44 |
| SAC | R$ 833,33 a R$ 917,50 | R$ 680.625,00 | R$ 380.625,00 |
| Economia SAC | — | -R$ 66.502,44 | -R$ 66.502,44 |
Cuidados Importantes
Nem Sempre Você Tem Escolha
- Financiamento de carro: Geralmente Price obrigatória
- Empréstimo pessoa física: Geralmente Price
- Imóvel: Frequentemente SAC
- Crédito consignado: Geralmente Price
Negocie Sempre
Mesmo que o banco ofereça um sistema, pergunte:
- "Vocês trabalham com SAC?"
- "Qual taxa teriam com SAC?"
- "Posso escolher?"
Tabela Comparativa Final
| Aspecto | Price | SAC |
|---|---|---|
| Parcelas | Iguais | Decrescentes |
| Compreensão | Mais fácil | Requer explicação |
| Total de juros | Maior | Menor |
| Primeira parcela | Menor | Maior |
| Risco de não pagar | Menor | Menor |
| Melhor para longo prazo | Não | Sim |
| Melhor para curto prazo | Sim | Não |
Fórmulas (Para os curiosos)
Price
$$PMT = P \times \frac{i(1+i)^n}{(1+i)^n-1}$$
- PMT = parcela mensal
- P = principal
- i = taxa de juros
- n = número de períodos
SAC
Amortização: $A = \frac{P}{n}$
Parcela: $Parcela_t = A + (P - A \times (t-1)) \times i$
Mais simples: Amortização fixa + juros sobre saldo.
Checklist de Decisão
Antes de assinar:
- [ ] Perguntei qual sistema é oferecido?
- [ ] Pedi simulação em ambos os sistemas?
- [ ] Comparei o total de juros?
- [ ] Verifiquei se a primeira parcela cabe no meu orçamento?
- [ ] Entendi todas as cláusulas do contrato?
- [ ] Perguntei sobre quitação antecipada?
Próximos Passos
- Calculadora: Financiar vs À Vista — Teste cenários reais
- Entrada ou Parcela? — Estratégias para economizar
- Como os Juros Funcionam — Aprofunde matemática
Conclusão: Se você quer economizar, escolha SAC. Se quer simplicidade, escolha Price. Mas negocie sempre.