Checklist: 10 Perguntas Antes de Parcelar
Antes de parcelar qualquer coisa no cartão, faça a si mesmo essas 10 perguntas.
Se responder "não" a alguma, não parcele.
Pergunta 1: Posso Pagar Tudo Agora?
Se tiver dinheiro em conta, pague à vista.
Por Que Importa
- Sem juros
- Sem aumento de dívida
- Controle total
Resposta "Sim" = Pague à Vista
Sempre. Sem exceção.
Resposta "Não" = Próxima Pergunta
Pergunta 2: Tenho Reserva de Emergência Intacta?
Reserva = 3-6 meses de despesa em poupança/CDB.
Por Que Importa
Se parcela sem reserva e quebra algo:
- Vira despesa + parcelamento = dívida dupla
- Ou cancela parcelamento = piora situação
Resposta "Sim" = Pode Considerar
Tem segurança para parcelar.
Resposta "Não" = NÃO Parcele
Primeiro constrói reserva, depois parcela.
Pergunta 3: Qual É a Taxa Exata de Juros?
Loja/banco precisa informar:
- "Sem juros"
- "3% ao mês"
- "0.5% ao mês"
Por Que Importa
Sem saber a taxa, não consegue calcular custo real.
Resposta "Sei Exatamente" = Próxima Pergunta
Resposta "Não Sei" = NÃO Parcele
Loja tem que informar. Exija.
Pergunta 4: Comparei Com Outras Opções?
Antes de parcelar, comparou:
- Preço em outro lugar?
- Outra forma de pagamento?
- Esperar Black Friday?
Por Que Importa
Pode estar pagando muito caro.
Exemplo
Notebook em 12x R$180 = R$2.160
Outro lugar: R$1.900 à vista.
Diferença: R$260 (13% mais caro).
Resposta "Sim, Comparei" = Próxima Pergunta
Resposta "Não" = Compare Agora
Pergunta 5: Parcela Não Vai Comprometer Meu Orçamento?
Parcela mensal deve ser < 10% da renda.
Se ganha R$3.000, parcela máxima = R$300/mês.
Como Calcular
- Renda mensal líquida: R$3.000
- Máximo em novas parcelas: R$300/mês
- Já parcelo: Carro R$400, Móvel R$150
- Total atual: R$550
- Folga: R$0
Resposta "Não Compromete" = Próxima Pergunta
Resposta "Compromete Um Pouco" = NÃO Parcele
Pergunta 6: É Uma Necessidade Real ou Impulso?
Necessidades: Comida, casa, saúde, trabalho
Impulsos: Novo phone, videogame, roupas (que já tem 20)
Por Que Importa
Necessidade em parcela = OK (eventualmente).
Impulso em parcela = Diabo.
Resposta "Necessidade Real" = Próxima Pergunta
Resposta "Meio Impulso" = NÃO Parcele
Pergunta 7: Essa Compra Vai Aumentar Minha Renda?
Compra produtiva (notebook para trabalhar, ferramenta, curso) = pode ser bom.
Compra consumo (TV 4K, carro novo, viagem) = prejuízo.
Calculadora Rápida
Aumentará minha renda em > 10% do valor parcelado anualmente?
Exemplo
- Compra: Notebook R$5.000
- Vai permitir trabalho freelance = +R$1.000/mês = +R$12.000/ano
- 10% de R$5.000 = R$500
Resposta: +R$12.000 > R$500. Sim, compra produtiva.
Resposta "Sim, Aumenta Renda" = Pode Parcelar
Resposta "Não, É Só Consumo" = NÃO Parcele
Pergunta 8: Conseguirei Pagar a Parcela Todo Mês?
Parcela é compromisso. Não é "talvez".
Sim ou não.
Por Que Importa
Se paga algumas e atrasa outras, juros comem tudo.
Resposta "Sim, Com Certeza" = Próxima Pergunta
Resposta "Provavelmente" ou "Não Sei" = NÃO Parcele
Pergunta 9: Se Minha Renda Cair, Consigo Pagar?
Cenário pessimista: Você perde emprego.
Consegue manter parcelamento com renda 50% menor?
Por Que Importa
Renda cai. Sempre cai em algum momento.
Se parcelou pensando em renda alta e cai, vira dívida.
Resposta "Sim, Tranquilo" = Próxima Pergunta
Resposta "Não, Ficaria Difícil" = NÃO Parcele
Pergunta 10: Já Fiz Essa Pergunta 5 Vezes e Ainda Quero?
A tentação passa.
Se esperar 2 semanas e ainda quer, é necessidade.
Se passa a vontade, era impulso.
Teste do Tempo
1. Vê produto: "Quero parcelar!" 2. Dorme uma noite 3. Espera 3 dias 4. Ainda quer?
Se sim, pode considerar.
Se não, economizou dinheiro.
Resultado: Quanto Precisa Responder "Sim"?
Guia de Decisão
✓ Respostas "Sim" = 8-10: Parcele sem medo
✓ Respostas "Sim" = 6-7: Pode parcelar, mas cuidado
✓ Respostas "Sim" = 4-5: NÃO recomendo
✓ Respostas "Sim" = < 4: CANCELE a compra
Exemplo Real: Aplicando o Checklist
Cenário: Notebook R$4.000 em 12x
- Pergunta 1 (posso pagar tudo): Não
- Pergunta 2 (reserva intacta): Sim
- Pergunta 3 (taxa exata): Sim, 0% (sem juros)
- Pergunta 4 (comparei): Sim, é o melhor preço
- Pergunta 5 (compromete): Não, parcela R$333/mês, tenho R$500 folga
- Pergunta 6 (necessidade): Sim, preciso para trabalho
- Pergunta 7 (aumenta renda): Sim, vai permitir freelance +R$1.500/mês
- Pergunta 8 (consigo pagar): Sim, tenho R$500 folga
- Pergunta 9 (renda cai): Sim, ainda consigo com renda 30% menor
- Pergunta 10 (esperei): Sim, esperai 1 mês
Exemplo Real 2: TV 4K R$2.000 em 12x
- Pergunta 1 (posso pagar tudo): Não
- Pergunta 2 (reserva intacta): Não (tenho R$1.500 de reserva, deveria ter R$6.000)
- Pergunta 3 (taxa exata): Sim, 2.5%/mês
- Pergunta 4 (comparei): Não, é impulso
- Pergunta 5 (compromete): Sim, comprometeria 15% da renda
- Pergunta 6 (necessidade): Não, é impulso
- Pergunta 7 (aumenta renda): Não
- Pergunta 8 (consigo pagar): Provavelmente não
- Pergunta 9 (renda cai): Não, ficaria muito apertado
- Pergunta 10 (esperei): Não, é impulso do dia