Dívida Bola de Neve: Como Escapar

Começou com uma dívida de R$2.000.

Não conseguiu pagar.

Pegou empréstimo para pagar a primeira.

Agora tem R$5.000.

Aí quebrou algo. Mais R$3.000.

Agora tem R$8.000+ em dívidas múltiplas.

Isso é bola de neve. Como sair?

Diagnóstico: Como Chegar Aqui?

Cenário Típico

1. Primeira dívida: Compra emergência (carro, eletrodoméstico) = R$2.000 2. Juros acumulam: Não consegue pagar tudo, entra em rotativo = R$2.400 (com juros) 3. Pega empréstimo: Para sair do rotativo = R$2.000 em novo empréstimo 4. Mas continua gastando: E novo gasto entra = R$2.000 5. Agora: Deve R$4.000 (empréstimo 1) + R$2.000 (novo gasto) = R$6.000

Bola fica gigante rápido porque você continua a ter despesas mensais + dívidas antigas.

Avaliação: Quão Grave É?

Teste 1: Dívida vs Renda

Dívida total: Soma TUDO (cartão, empréstimo, cheque, atraso, tudo). Renda mensal: Salário líquido. Proporção: Dívida / Renda

Teste 2: Parcelas vs Renda

Total de parcelas mensais: Soma tudo que precisa pagar Renda mensal: Salário. Proporção: Parcelas / Renda

Estratégia 1: Método Avalanche

Atacar dívidas com juros mais altos primeiro.

Como Funciona

1. Lista todas as dívidas com taxas

- Cartão rotativo: 12%/mês - Cheque especial: 10%/mês - Empréstimo pessoal: 3%/mês

2. Ordena por taxa (maior primeiro)

3. Paga mínimo em tudo MENOS avalanche

4. Coloca tudo sobra em cartão rotativo

5. Quando cartão zera, ataca cheque

6. Depois, empréstimo

Vantagem

Economiza MAIS juros total.

Desvantagem

Demora para ver vitória (primeira dívida é grande).

Estratégia 2: Método Bola de Neve

Atacar dívidas menores primeiro.

Como Funciona

1. Ordena por valor (menor primeiro)

- Cheque especial: R$500 - Cartão 2: R$2.000 - Cartão 1: R$3.000 - Empréstimo: R$5.000

2. Foca em quitar a menor (cheque = R$500)

3. Quer pagar em 1-2 meses? Ótimo.

4. Quando zera, foco na próxima

5. Continua até fim

Vantagem

Vitória psicológica. Zera algo rápido. Motiva.

Desvantagem

Paga mais juros total (porque demora em dívidas grandes).

Estratégia 3: Consolidação

Unificar todas em UM empréstimo.

Como Fazer

1. Calcula TUDO que deve: R$10.000 2. Pede empréstimo de R$10.000 (nova taxa, ex: 2.5%/mês) 3. Paga todas dívidas antigas 4. Fica só com UM empréstimo

Ganho

Risco

Estratégia 4: Renegociação / Programa de Repactuação

Se está em atraso, banco oferece planos:

Como Funciona

1. Você está atrasando fatura 2. Banco liga: "Temos programa de recuperação" 3. Oferece: Juros reduzidos + parcelas maiores + prazo estendido 4. Exemplo: 12%/mês vira 4%/mês em 36 parcelas

Vantagem

Desvantagem

Estratégia 5: Aumento de Renda

O caminho mais subestimado.

Como Funciona

Não reduz dívida, mas:

Exemplos

Ganho Real

Renda aumenta R$500?

Com estratégia avalanche, soma esse R$500 à dívida.

Dívida cai 2x mais rápido.

Checklist: Por Onde Começar?

Passo 1: Levanta todas as dívidas

Faz lista:

Passo 2: Calcula proporção

Dívida (R$10.300) / Renda (R$3.000) = 3.4x

Difícil. Precisa ação agressiva.

Passo 3: Escolhe estratégia Passo 4: Executa

Não espera por perfeição. Começa HOJE.

Prevenção: Como Não Cair Novamente

Regra 1: Orçamento Rígido

Sabe exatamente quanto gasta.

Não gasta mais.

Regra 2: Reserva Primeiro

Antes de qualquer coisa: 3 meses de despesa guardados.

Regra 3: Dívida é Inimiga

Não é "ferramenta", é inimiga.

Evita a todo custo.

Regra 4: Sem Exceções

"Só dessa vez" = próxima, é "só dessa vez" de novo.

Sem exceção. Nunca.

FAQ

P: Preciso de ajuda profissional?

R: Dívida > 4x renda? Sim, consider advogado de insolvência.

P: Score vai ficar como?

R: Vai cair bastante. Leva 3-5 anos para recuperar.

P: Preciso pedir desculpas para credores?

R: Não. Você pode negociar. Eles querem dinheiro, não ego.

P: Existe "perdão" de dívida?

R: Em casos muito graves, programa de insolvência. Raro.

P: Quando vai melhorar?

R: Depende de quanto deve. 2-3 anos no mínimo.

Links Relacionados

Próximo passo: Faz a lista de dívidas HOJE. Escolhe avalanche ou consolidação. Começa segunda-feira. Não atrasa.