Reserva de Emergência: Quanto Guardar?

Carro quebra: R$3.000.

Cirurgia emergencial: R$5.000.

Ficar desempregado: Precisa 6 meses de renda.

Como se preparar sem ir quebrado?

O Que É Reserva de Emergência?

É dinheiro guardado que você NÃO TOCA exceto emergência.

Tipos de emergência:

Tipos que NÃO são emergência:

Quanto Guardar: A Resposta Depende

Fórmula Básica

Reserva = X meses × Despesa mensal média

Despesa mensal = Aluguel + comida + contas + tudo.

Exemplo:

Quanto é Ideal?

3 Meses (Segurança Básica)

Se perde emprego, tem 3 meses para conseguir outro.

Bastante tempo? Depende do mercado.

Para: Renda estável, mercado bom, sozinho. Economizado rápido: Sim (1-2 anos)

6 Meses (Segurança Boa)

Desemprego prolongado, você aguenta.

Doença que vira crônica? Tem tempo.

Mudança de cidade para procurar emprego? Viável.

Para: Renda instável, trabalho autônomo, família dependente. Economizado rápido: Não (2-4 anos)

12 Meses (Segurança Máxima)

Você pode ficar 1 ano INTEIRO sem renda.

Praticamente zero stress.

Mas... é muito dinheiro guardado "improdutivo".

Para: Renda muito instável, empreendedor, recém-desempregado. Economizado rápido: Não (4+ anos)

Recomendação por Situação

Empregado CLT Estável

Mercado bom, experiência demandada.

Reserve: 3-4 meses

Consegue emprego rapidinho se precisar.

Autônomo / Freelancer

Renda varia, desemprego risco.

Reserve: 6-8 meses

Ou se não consegue 6-8, pelo menos 4.

Empreendedor

Negócio é incerto.

Reserve: 12+ meses

Negócio pode bombar ou quebrar.

Renda Múltipla

Trabalho fixo + freelance + investments.

Reserve: 3-4 meses

Se perder um, tem outros.

Recém-Desempregado

Você ESTÁ procurando emprego.

Reserve: 12 meses ideal, mas faz 6 por agora

Incrementa quando ajeita.

Quanto Guardar Por Mês?

Para Atingir 3 Meses

Se pode guardar R$200/mês: 30 meses (2.5 anos)

Se pode guardar R$500/mês: 12 meses (1 ano)

Para Atingir 6 Meses

Onde Guardar?

Opção 1: Poupança

Pros:

Contras:

Verdict: OK para começar, mas depois migra.

Opção 2: CDB

Pros:

Contras:

Verdict: Melhor que poupança.

Opção 3: Conta Corrente Remunerada

Alguns bancos oferecem conta que rende.

Pros:

Contras:

Opção 4: Investimento Mais Agressivo (Não Recomendado)

Alguns tentam: "Vou investir em ação ou fundo."

Problema: Emergência é AGORA. Ação cai quando você precisa.

Evite. Sua emergência é sagrada.

Dica: Primeiro R$1.000

Muito dinheiro asusta.

Comece com R$1.000. Pequeno, viável.

Após conseguir R$1.000, vai para R$2-3k fácil.

Depois, meta de 3-6 meses.

Usando a Reserva

Quando Usar

Perda de emprego = USE.

Emergência médica = USE.

Carro quebra = Depende. Se vital para trabalho, USE.

Quando NÃO Usar

Promoção na loja = NÃO use.

Viagem de sonho = NÃO use.

Novo telefone = NÃO use.

Após Usar

Assim que estabiliza, recoloca dinheiro de volta.

Meta: 3-6 meses novamente em 6-12 meses.

Armadilha: Reserva Que Vira Gastos

Muitos guardam 6 meses, depois "precisam" de novo telefone, viagem, etc.

Reserva vira dinheiro "disponível" em mente.

Solução

Abra conta em banco diferente do seu banco do dia.

Tire cartão de débito.

Assim não acessa facilmente no impulso.

FAQ

P: Devo investir a reserva para render mais?

R: Não. Reserva é segurança, não investimento. Deixa em CDB/Poupança.

P: E se ficar demitido? Preciso 6 meses?

R: Sim. Se conseguir emprego em 2 meses, sobra vira investimento.

P: Posso considerar FGTS como reserva?

R: Não. FGTS é do governo, você não acessa quando quer. Sua reserva é só sua.

P: Quanto tempo para montar reserva ideal?

R: 2-4 anos. Normal.

Links Relacionados

Próximo passo: Meta imediata: R$1.000. Próxima meta: R$3.000-6.000. Guarda em CDB ou poupança. NUNCA toca exceto emergência real.