Parcelamento vs Rotativo: Qual Escolher?
Fatura chegou. Você não consegue pagar tudo. Aparecem duas opções:
1. Parcelar a compra (na hora da compra ou depois) 2. Deixar em rotativo (não pagar a fatura inteira)
Qual é mais barato?
O Que é Cada Um?
Rotativo
Você não paga a fatura inteira. O saldo fica rolando pro próximo mês com juros.
- Juros: 8-15% ao mês (aprox 96-180% ao ano)
- Automático se não pagar a fatura inteira
- Sem prazo definido
Parcelamento
Você divide uma compra em parcelas no momento da compra (ou depois via central de atendimento).
- Juros: 0% (sem juros) até 5% ao mês (depende da compra/banco)
- Prazo definido (3x, 12x, etc)
- Parcelas fixas
Comparação Direta: Exemplo Prático
Compra de R$1.000 que você não consegue pagar tudo.
Cenário 1: Deixa em Rotativo
- Fatura: R$1.000
- Você paga: R$0 (deixa rodar)
- Mês 1: Deve R$1.000 + 12% juros = R$1.120
- Mês 2: Deve R$1.120 + 12% juros = R$1.254
- Mês 3: Deve R$1.254 + 12% juros = R$1.405
- Mês 4: Deve R$1.405 + 12% juros = R$1.574
- Mês 5: Deve R$1.574 + 12% juros = R$1.763
Cenário 2: Parcela em 12x (Sem Juros)
- Parcela: R$1.000 / 12 = R$83,33/mês
- Mês 1-12: Paga R$83,33 (total: R$1.000)
- Após 12 meses, quitado
Cenário 3: Parcela em 12x (Com 3% de Juros ao Mês)
Juros por mês: R$1.000 × 3% = R$30/mês (aprox)
- Valor total = R$1.000 + (R$30 × 12) = R$1.360
- Parcela: R$1.360 / 12 = R$113/mês
Quando Parcelar?
Faça Isso
✓ Parcel sem juros em qualquer lugar
Sem juros = ganho.
✓ Parcel com juros se é menor que rotativo
Mesmo 5% ao mês é muito melhor que 12% do rotativo.
✓ Parcel se a compra é necessária
Carro quebrado? Eletrodoméstico essential? Parcela faz sentido.
✓ Parcel se você consegue pagar a parcela no mês que vem
Parcela de R$100 que você consegue pagar é ótimo.
Quando Deixar em Rotativo?
Não Faça Isso
✗ Nunca deixe em rotativo propositalmente
É sempre a pior opção.
✗ Não é opção estratégica, é falta de planejamento
Se pensou em deixar em rotativo, estava errado no planejamento.
Como Saber Se É Sem Juros ou Com Juros?
Na Hora da Compra
Loja/site geralmente mostra:
- "12x SEM JUROS" = R$1.000 / 12 = R$83,33/mês
- "12x COM JUROS" = R$1.360 / 12 = R$113/mês
- "A PARTIR DE 6x COM JUROS" = até 5x sem juros, depois juros entram
Depois da Compra (Não Recomendado)
Ligue para central de atendimento e peça para parcelar.
Geralmente eles oferecem opções (3x, 6x, 12x, etc).
Calculadora
Taxa mensal (%) = [(Valor Final / Valor Original) ^ (1/12) - 1] × 100
Ou simplesmente: Se dobrou a dívida em 6 meses ≈ 12% ao mês.
Situação Especial: Você Já Está em Rotativo?
Se já deixou em rotativo, seus options:
Opção A: Converter para Parcelamento
Ligue no banco. Muitas vezes conseguem converter rotativo em parcelamento.
- Juros podem cair de 12% para 3%
- Parcela fica fixa
- Prazo definido (até 24 meses)
Opção B: Empréstimo Pessoal
Pega empréstimo, paga o rotativo com o empréstimo, paga o empréstimo.
Juros de empréstimo (25-40%/ano) < Rotativo (96-180%/ano).
Opção C: Pagar Pouco Mas Sistemático
Se pode pagar R$200/mês sendo R$1.000 de rotativo:
- Negocie com banco para virar parcelamento de 5x = R$200/mês
- Melhor que ficar em rotativo infinito
Dicas Pro (Que Poucas Pessoas Fazem)
Dica 1: Aproveite Sem Juros no Máximo
Compra de R$3.000 com 12x sem juros? Considere levar. Sua renda está bom? Pode pagar R$250/mês confortável? Vai.
Seu dinheiro na poupança (0.5%/ano) não rende nada mesmo.
Dica 2: Negocie a Taxa
Loja quer fazer parcelamento? Tente negociar:
"Faço em 6x sem juros?"
Muitas vezes conseguem dar desconto ou reduzirem.
Dica 3: Black Friday = Parcelamento Ouro
Black Friday: 12x sem juros é comum. Se planejou para depois, compra em Black Friday.
Dica 4: Nunca Parcele na Loja de Débito
"Parcela no débito" = saque do seu dinheiro todo mês.
Parcela no crédito = negocie depois se tiver dificuldade.
Checklist Antes de Parcelar
- [ ] É sem juros?
- [ ] Se tem juros, qual é a taxa exata?
- [ ] Consigo pagar a parcela todo mês?
- [ ] Tenho reserva de emergência (não vou precisar cancelar)?
- [ ] Parcelas não são mais de 30% da minha renda?
- [ ] Não é compra por impulso?
- [ ] Comparei com outras opções de preço?
FAQ
P: Parcela no débito vira dívida?R: Não. Você está sacando seu dinheiro. Não há juros, é seu dinheiro sendo debitado em parcelas.
P: Sem juros é sempre melhor que com juros?R: Sim. Sem juros deixa seu patrimônio igual. Com juros, diminui.
P: Posso mudar de parcelamento depois?R: Depende do banco. Alguns permitem antecipar sem penalidade. Outros cobram.
P: Dívida em parcelamento prejudica meu score?R: Não. Score melhora com bom histórico de parcelamento pago no prazo.