Quitar Antecipadamente: Vale a Pena?
Você tem empréstimo de R$10.000 em 24 meses.
Recebe uma herança de R$15.000.
Pensa: "Vou quitar o empréstimo agora."
Mas vale a pena?A Matemática Simples
Cenário: Não Quita
- Empréstimo: R$10.000 em 24 parcelas, 3%/mês
- Parcela: R$455/mês
- Juros totais pagos: ~R$2.920
- Total pago: R$12.920
Cenário: Quita Metade (Mês 12)
- 12 meses pagos: R$455 × 12 = R$5.460
- Saldo devedor restante: ~R$5.500
- Se quita R$5.500 agora: Economiza juros futuros (~R$1.500)
- Economia: R$1.500
Cenário: Quita Tudo Agora (Mês 1)
- Valor para quitar: R$10.000 (pode ter desconto)
- Juros futuros economizados: ~R$2.920
- Menos possível desconto de banco: ~R$0-200
- Economia: ~R$2.700
O Que Influencia Decisão?
Fator 1: Você Tem o Dinheiro?
Óbvio, mas importante.
Se tem herança ou bônus grande: Talvez quita.
Se ia tirar de poupança/investimento: Cuidado.
Fator 2: Taxa do Empréstimo vs Investimento
Empréstimo: 3%/mês = 36%/ano Investimento você pode fazer:- Poupança: 0.5%/ano (péssimo)
- CDB: 4%/ano (ruim)
- Tesouro: 5%/ano (ruim)
Taxa de empréstimo > taxa de investimento.
Conclusão: Quita faz sentido.Fator 3: Segurança / Paz Mental
Estar sem dívida é ótimo psicologicamente.
Vale a pena?
Depende de você. Para alguns, definitivamente.
Fator 4: Reserva de Emergência
Você tem 6 meses de despesa guardados?
Se não, não quita todo o empréstimo.
Mantém folga para emergência.
Contrato Pode Ter Cláusulas
Multa por Antecipação
Alguns contratos cobram multa se quita antes do prazo.
Geralmente ~1-2% do valor.
Efeito:- Valor para quitar: R$10.000 + R$200 multa = R$10.200
- Economia em juros: R$2.700
- Net: Ainda economiza R$2.500
Juros Pré-Calculados
Alguns empréstimos já incluem todos os juros.
Se quita antes, não tem devolução de juros (em alguns contratos).
Lê seu contrato.Quando Quitar Faz Sentido
Cenário 1: Recebeu Herança / Bônus
Dinheiro "extra" caiu na conta.
Quita todo o empréstimo.
✓ Faz Sentido
Cenário 2: Tem Mais de 6 Meses de Reserva
Renda extra conseguiu?
6+ meses guardados + nova grana?
Quita parte/todo empréstimo.
✓ Faz Sentido
Cenário 3: Taxa do Empréstimo Muito Alta
Empréstimo em 10% ao mês (ex: agiota).
Qualquer dinheiro extra vai para quitar.
✓ Faz Muito Sentido
Quando NÃO Quitar
Cenário 1: Não Tem Reserva
Quita empréstimo, quebra carro, enterra em dívida pior.
✗ Não quita
Cenário 2: Investimento Rende Mais
Raro, mas possível.
CDB prefixado em 8%/ano, empréstimo em 1.5%/mês (18%/ano).
Melhor: Quita 70%, investe 30%.
Cenário 3: Fluxo de Caixa Apertado
Você precisa dessa grana para viver próximos 3 meses.
Empréstimo fica em 24 parcelas de R$455.
✗ Não quita, mantém caixa.
Estratégia Intermediária
Nem tudo, nem nada.
Quita Parcial
Tem R$15.000?
- Quita R$5.000 do empréstimo
- Mantém R$10.000 de reserva
Resultado:
- Dívida cai de R$10k para R$5k
- Juros restantes caem pela metade
- Mantém segurança
Antecipação Programada
Se apertado, mas consegue aumentar parcela:
Em vez de:
- 24 parcelas de R$455
Faz:
- 18 parcelas de R$550
Resultado:
- Acaba empréstimo 6 meses antes
- Economiza ~6 meses de juros
- Parcela cabe no orçamento
Calculadora: Deve Quitar?
Responda:
1. Tem o dinheiro? Sim/Não 2. Tem 6+ meses de reserva? Sim/Não 3. Taxa empréstimo > 5%/mês? Sim/Não 4. Contrato tem multa? Sim/Não 5. Vai precisar dessa grana em 3 meses? Sim/Não
Pontuação:- 4+ "Sim": Quita tudo
- 2-3 "Sim": Quita parcial (50%)
- < 2 "Sim": Não quita, mantém estrutura
FAQ
P: Devo sempre quitar antes do prazo?R: Não. Só se tem dinheiro extra E mantém reserva.
P: Quitar prejudica meu score?R: Não, melhora. Mostra que você consegue quitar.
P: E se achar que cometeu erro?R: Devolve o dinheiro em conta? Alguns bancos permitem cancelar o pagamento antecipado (raro, mas tenta).
P: Pago imposto se quito?R: Não. Você só está devolvendo dinheiro que pegou emprestado.
P: Posso parcelar a antecipação?R: Não. É quitação, é tudo de uma vez.